Annuitätendarlehen-Rechner

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibenden monatlichen Raten (Annuitäten). Jede Rate besteht aus Zins und Tilgung. Anfangs ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering. Mit der Zeit dreht sich das Verhältnis um, da die Restschuld sinkt und weniger Zinsen anfallen.

Die Annuität berechnet sich aus Darlehenssumme, Zinssatz und Laufzeit. Formel: Annuität = Darlehenssumme × (Zinssatz × (1 + Zinssatz)^n) / ((1 + Zinssatz)^n - 1). Bei 100.000 € mit 4 % Zinsen auf 20 Jahre ergibt sich eine monatliche Rate von ca. 606 €.

Zinsen sind die Kosten für das geliehene Geld, berechnet auf die Restschuld. Tilgung ist die Rückzahlung des Darlehens selbst. Bei der Annuität bleibt die Summe aus beiden konstant, aber das Verhältnis verschiebt sich zugunsten der Tilgung.

Je höher die anfängliche Tilgung, desto kürzer die Laufzeit und desto geringer die Gesamtzinsen. Bei 1 % Tilgung dauert ein Darlehen oft über 40 Jahre, bei 3 % nur ca. 25 Jahre. Beispiel: 200.000 € bei 3 % Zinsen - 1 % Tilgung: 46 Jahre, 3 % Tilgung: 23 Jahre.

Die Sollzinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz festgeschrieben ist. Üblich sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Nach Ablauf wird neu verhandelt. Längere Bindung gibt Planungssicherheit, kostet aber meist einen höheren Zinssatz.

Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung über die reguläre Rate hinaus. Sie verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen. Oft sind 5-10 % der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei möglich. Jeder Euro Sondertilgung spart über die Laufzeit ein Vielfaches an Zinsen.

Experten empfehlen mindestens 2-3 % anfängliche Tilgung. Bei niedrigen Zinsen eher 3-4 %, da sonst die Laufzeit sehr lang wird. Faustregel: Zins plus Tilgung sollte zusammen mindestens 5-6 % betragen.

Nach Ablauf der Zinsbindung wird eine Anschlussfinanzierung nötig. Optionen: Prolongation (bei der gleichen Bank), Umschuldung (neue Bank), Forward-Darlehen (Zinsen vorab sichern). Bei gestiegenen Zinsen kann die Rate erheblich steigen.

Der Tilgungsplan zeigt für jeden Monat: Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Er gibt Überblick über den gesamten Darlehensverlauf und zeigt, wie sich das Verhältnis von Zins zu Tilgung über die Jahre verändert.

Neben dem Sollzins können anfallen: Bearbeitungsgebühren (bei seriösen Banken meist 0), Schätzkosten für die Immobilie, Bereitstellungszinsen (wenn Darlehen nicht sofort abgerufen wird), Kontoführung. Der Effektivzins enthält diese Kosten teilweise.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen sollten Sie einen Fachexperten konsultieren.

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